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Votre maison est un atout - c'est un mensonge

Votre maison est un atout - c'est un mensonge

Une hausse des hypothèques à taux variable et condamnée à répéter le passé

Un droit de passage culturel achète votre propre maison. Beaucoup de gens rêvent du jour où ils reçoivent les clés de leur propre porte d'entrée, imaginant la joie qui viendra avec la réalisation monumentale de prendre des centaines de milliers de dollars en dette personnelle.

Je ne suis, bien sûr, que légèrement méchant.

Votre maison comme un plan de retraite ?

La réalité est que beaucoup de gens désirent acheter une maison parce qu'ils la considèrent comme un bon investissement. Et dans de nombreux cas, les propriétaires s'attendent à ce que leur maison soit une grande partie de leur plan de retraite.

Par exemple, comme l'écrit Rob Carrick dans The Globe and Mail, « Dans une récente étude commandée par le Bureau des investisseurs de la Commission des valeurs mobilières de l'Ontario, les questions liées à la retraite sont en tête des préoccupations financières des résidents de l'Ontario de 45 ans et plus. Les trois quarts des 1 516 personnes de l'enquête possèdent leur propre maison. Dans ce groupe, 37% ont déclaré qu'ils comptaient sur l'augmentation de la valeur de leur maison pour assurer leur retraite. "

Le sentiment que je suis sûr est le même ici en France, et dans de nombreux endroits à travers le monde.

Prêts à taux variable

C'est pourquoi je ne suis pas surpris de lire que maintenant les prix des logements augmentent (6,9% d'une année à l'autre en août), les prêt à risque reviennent à la mode.

Le nombre de prêts hypothécaires à taux variable a bondi d'un peu plus de 40% entre le premier trimestre de cette année et le deuxième, selon l'analyse d'Inside Mortgage Finance.

Pour ceux qui ont besoin d'un rappel, une prêt à taux variable, permet aux propriétaires potentiels d'acheter des maisons plus chères en ayant des taux d'intérêt plus bas qu'un prêt à taux fixe traditionnelle de 30 ans. Les prêt à taux variable peuvent généralement être offerts sur un, trois ou cinq ans, ce qui signifie que le taux d'intérêt s'ajustera aux taux du marché après cette période. Essentiellement, il est à parier que les taux d'intérêt seront aussi bas ou plus bas ... et que vous serez dans une meilleure situation financière pour payer plus, si le besoin s'en fait sentir.

Vous ne serez peut-être pas surpris d'entendre que les défauts des prêts à taux variable ont largement contribué à la grande récession de 2008 à 2011. Et alors que de nouvelles mesures de protection sont en place pour garantir que les prêts à taux variable ne sont pas accordés aux emprunteurs "subprime", est quelque chose d'une frénésie qui se construit autour de l'achat de maisons aux États-Unis à nouveau. Ceci, encore une fois, est parce que les gens pensent intrinsèquement qu'ils font de bons investissements. Après tout, les prix du logement ne montent-ils pas toujours ?

C'est ce que vous croiriez si vous suiviez les conseils financiers les plus conventionnels.

D'où vient un mauvais conseil financier ?

Les gens avaient des difficultés financières parce qu'ils prenaient des décisions de parents à enfants et que la plupart des gens ne venaient pas de familles financièrement saines. La plupart des mauvais conseils financiers étaient donnés à la maison, ce qui est une raison pour laquelle je suis un défenseur de l'éducation financière à la maison.

Bien sûr, pour la plupart des gens, les conseils financiers commencent à la maison avec les anciennes règles comme aller à l'école, obtenir un bon travail, économiser de l'argent, acheter une maison et investir à long terme dans un portefeuille diversifié d'actions, obligations et des fonds communs et ça ne s'arrête pas là. Beaucoup de gens prennent aussi les mauvais conseils que leurs parents leur donnent et les compliquent de mauvais conseils de la part des conseillers financiers à mesure qu'ils vieillissent.

De nombreux conseillers financiers vous diront que votre maison est un atout, mais ce n'est pas vrai. Le fait est que lorsque le conseillers financiers disent cela, ils ne mentent pas vraiment, mais ils ne disent pas la vérité non plus. Bien que votre maison soit techniquement un atout, ils ne disent pas à qui appartient l'actif.

Votre maison n'est pas votre atout

Si vous regardez un relevé bancaire, il devient facile de voir à quel actif votre maison est réellement - l'actif de la banque.

La plupart des gens ne possèdent pas de maison ... ils possèdent une prêt / hypothèque. Ceux qui ont une éducation financière comprennent qu'une hypothèque n'apparaît pas dans la colonne des actifs de l'état financier. Cela se présente comme une responsabilité. Mais il apparaît sur le bilan de votre banquier comme un atout car vous payez les intérêts bancaires chaque mois.

Rappelez-vous la définition d'un actif : "Tout ce qui met de l'argent dans votre poche. Une responsabilité est tout ce qui prend de l'argent de votre poche."

Il suffit de regarder votre relevé bancaire tous les mois et vous verrez que votre maison ne met pas d'argent dans votre poche et en prend une bonne partie. Cela est vrai même si votre maison est payée. Même après avoir remboursé votre prêt hypothécaire, vous devez toujours payer de l'argent tous les mois sous la forme de frais d'entretien, de taxes et de services publics. Et si vous ne payez pas vos impôts fonciers, devinez ce qui peut arriver ? Le gouvernement peut prendre votre maison. Alors, à qui appartient vraiment votre maison ?

Ne pas acheter dans un mensonge

Est-ce que je dis n'achetez pas une maison ? Non. Je possède moi-même une maison, mais je ne l'ai pas acheté comme un actif ou je ne l'ai pas considéré comme un investissement. Je l'ai acheté parce que je voulais y vivre et j'étais prêt à payer pour le privilège de le faire. 

Ce que je dis, c'est de ne pas acheter une maison et de la considérer comme un actif ou un investissement. C'est juste un mensonge. Malheureusement, ce mensonge continue de se perpétuer ici en France et partout dans le monde. Et jusqu'à ce qu'il soit finalement mis au repos, nous continuerons à voir des booms et des bulles dans le marché du logement.

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A propos de l'auteur

JEREMY MATRAS

JEREMY MATRAS


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